Мораторий на досрочное погашение кредита

Любой заёмщик потребительского кредита или ипотеки стремится выплатить долг заранее, чтобы снизить общую сумму переплаты. Однако не все финансовые учреждения в этом заинтересованы. Рассмотрим подетальнее, что такое досрочное погашение кредита и как вводится мораторий на данную услугу.

По российскому законодательству каждый гражданин, выплачивающий потребительский кредит, имеет право на досрочное закрытие займа. По собственному усмотрению клиент может внести всю сумму сразу или ее часть без штрафов и излишней переплаты банковских процентов. Если привнести средства как можно быстрее после получения займа, то переплата по кредиту будет совсем небольшой.

Хорошо ли это для банка? По итогу заимодавец получает обратно свои деньги, но лишается части дохода. Например, заёмщик получил кредит в 100000 рублей под 15% на 24 месяца, а сквозь месяц на работе получил премию и решил закрыть задолженность перед банком. В этом случае кредитное учреждение получает проценты итого лишь за один месяц.

При досрочной выплате банки лишаются прибыли. Поэтому в моратории на досрочное закрытие кредита или ипотеки в первую очередность заинтересован банк. До 2012 года, когда досрочное закрытие кредита разрешили законодательно, банки начисляли штрафы за внесение оружий, что делало досрочное закрытие невыгодным. Законодатели внесли этот проект на рассмотрение как раз для защиты прав плательщиков.

Однако заимодавцы также получили поблажки. Чтобы финансовой организации было выгодно выдавать кредиты, было введено такое правило – мораторий на преходящей промежуток, в течение которого досрочно погашать кредит нельзя. Как это выглядит на практике? Клиент берет кредит на 3 года, но в условиях кредитного соглашения уже заранее прописано, что в течение первых 3 месяцев закрывать заем досрочно запрещено.

Таким образом, в любой ситуации придется выплатить банку проценты за первоначальный квартал, даже если захотите закрыть ссуду прямо сейчас. Такие условия позволяют банкам остаться в плюсе при любой ситуации, даже если заемщик досрочно тушит ипотеку или потребительский кредит.

Также у заемщика есть возможность ежемесячно вносить дополнительные платежи сверх введённого банком графика. При заключении договора заемщику необходимо внимательно изучить весь текст, пункт о полном или частичном гашении и его обстоятельства. Если такой пункт отсутствует, законодательство позволяет осуществлять досрочное погашение. При этом банк может ограничить сумму досрочного взноса.

Когда плательщик вносит вяще, чем положено, то уменьшается срок выплаты кредита или размер ежемесячного платежа.

Направление, куда будут вносится оружия – на уменьшение суммы или срока, плательщик выбирает самостоятельно. Итоговая переплата будет меньше, если сумму платежа оставлять подобный же, постепенно снижая срок кредитования. Однако банки больше заинтересованы в уменьшении суммы платежа, чтобы клиент платил кредит как можно длиннее.