Почему могут не одобрить ипотеку в «Сбербанке»

Для большенного числа россиян ипотечное кредитование – единственный шанс улучшить свои жилищные условия. Несмотря на то, что в залоге у заимодавца на весь срок действия кредитного договора остается приобретённое имущество, которое он может реализовать в случае прекращения выплат по кредиту, банки не торопятся одобрять ипотечные кредиты. Более того, к таким клиентам предъявляют гораздо более жесткие требования, чем к заёмщикам, разрешившим оформить потребительский кредит. Далее, будем разбираться почему в «Сбербанке» отказывают в оформлении ипотеки? С чем связано похвала кандидатуры потенциального заемщика на получение кредита для покупки жилья?

Характеристики заемщика, влияющие на принятие решения

Нередко случается, что одному работнику предприятия одобряют кредит на покупку жилья, а другому, занимающему равнозначную должность и получающую почти такую же зарплату, не удается добиться похвалы ни в одном банке. В чем кроется причина предвзятого отношения работников кредитного отдела банка?

Принятие решения о выдаче кредита принимается не одним офисным менеджером, с каким потенциальный заемщик беседует, по просьбе которого заполняет анкету и оставляет свой снимок на вебкамеру. Все действия сотрудника банка устремлены на сбор максимально полной и достоверной информации о клиенте, которая поможет сотрудникам службы безопасности установить достоверность сообщенных этих, а автоматической системе «просчитать» надежность потенциального заемщика, начислив ему определенное количество баллов.

Что же влияет на оценку заемщика? Основные вина:

• Испорченная кредитная история;
• Отсутствие постоянной работы;
• Низкая заработная плата;
• Невозможность документально подтвердить степень дохода;
• Возраст моложе 21 года или старше 50 — 55 лет;
• Отсутствие гражданства РФ;
• Отсутствие постоянной регистрации в пункте расположения кредитного учреждения;
• Наличие непогашенных кредитов или займов, так же, как и большое количество кредитных карточек, оформленных в различных банках;
• Специальность, относящаяся к категории высокого риска;
• Семейное положение (больше двух несовершеннолетних детей в семье, нетрудоспособный супруг, ребята или родители на иждивении).

Все собранные при заполнении анкеты данные и результаты беседы вводятся в компьютер, в котором установлена программа оценки потенциального заемщика по одной из двух шкал:

• Социодемографического скоринга (начисляются баллы от 0 до 1 200);
• FICO на основе разбора кредитной истории заемщика (начисляются баллы от 300 до 850).

Потенциальный заемщик может иметь высокий скоринговый балл, но, в то же пора, являться неплательщиком по ранее оформленным кредитам. Это тоже послужит основанием в отказе оформления ипотечного кредита.

Перечисленные характеристики являются индивидуальными и относятся к личности и социальному статусу потенциального заемщика. Однако, не лишь они влияют на решение банка. Немаловажную роль имеют характеристики недвижимости, которую планируют приобрести с использованием ипотечного кредита.

Характеристики жилой недвижимости

Основной особенностью ипотечного кредитования является его залоговая сторонка. В качестве залога, гарантирующего банк от потери выданных в качестве займа средств, всегда выступает приобретаемое собственность (квартира, дом, участок земли со строением).

Изучая кредитную историю и проводя социодемографический скрининг потенциального заемщика, банк оценивает его платежеспособность. При определенных условиях (внесение вящей части стоимости квартиры наличными) или гарантии надежных, с точки зрения банка, поручителей, могут отодвинуть на другой план некоторые пункты, по оценке клиента.

Совсем иначе влияют характеристики приобретаемого объекта, основным заявкой к которому со стороны банка является высокая ликвидность. А для этого:

• Дом не должен быт деревянным (щитовым, временным, насыпным);
• В конструкции дома должны отсутствовать деревянные перекрытия и межкомнатные переборки;
• Помещение должно иметь изолированную кухню и санузел;
• Не допускается размещение санузла вне помещения квартиры (дома);
• Все ранее произведенные изменения планировки квартиры должны быть легитимизованы в БТИ;
• Дом, в котором находится квартира, не должен являться объектом культурного наследия или памятником архитектуры;
• Возраст дома — имеет существенное смысл. Чем ниже процент износа, тем выше шансы на продажу квартиры в нем;
• У покупаемой квартиры не должно быть никаких обременений, зарегистрированных в ЕГРН (Росреестре).

Несогласие по причине проверки службы безопасности

1. Служба безопасности банка имеет довольно широкие возможности по доступу информации по базам этих клиентов, ранее пытавшихся оформить кредиты, в процессе проверки предоставленных данных у которых были выявлены недостоверные факты, имитация документов или сокрытие определенных фактов биографии;
2. Не могут претендовать на получение ипотечного кредита лица, ранее осужденные за уголовные правонарушения имущественного характера. Не имеет значения, что судимость снята или погашена. Банки не рискуют вступать в договорные отношения с такими клиентами;
3. Отклонение заявки может заключаться в предоставлении целиком фальшивых документов, например, приобретенной справки 2-НДФЛ или внесении исправлений в документы. Не всем известно, что как бы тщательно не вносились изменения, добиться целой идентичности краски чернил или состава бумаги не удается никогда. Достаточно поместить такой документ под УФ-лампу, и все обнаружится голубым или розовым цветом;
4. Отказ заемщика от подписания договора индивидуального страхования в рекомендованной банком страховой компании. Многие претенденты на ипотечный кредит известны с судебными решениями, в которых заёмщики успешно оспаривали незаконность обязательного страхования при оформлении кредита. Однако, если заёмщик неглупый, то вступать в споры на стадии оформления договора и указывать работникам банка на незаконность их действий не следует. Достаточно дождаться перечисления кредитных оружий на счет, и только после этого идти в суд и оспаривать незаконность навязанного страхования.

Список факторов, по которым банк может отказать в оформлении ипотечного кредита, довольно велик, поэтому следует внимательно отнестись к своему финансовому положению и перед походом в банк максимально затворить все долговые обязательства.