Что такое скоринговая оценка кредитной истории?

После заполнения заявки на выдачу кредита, в банке оценивается кредитная история клиента. Если поступает несогласие, то заёмщик слышит от менеджера стандартную фразу: «Не пропустила скоринговая система». При этом конкретные причины отказа не озвучиваются. В итоге остаются непрерывные вопросы: «Что не так? Чем не угодил? Как исправить ситуацию?».

Что такое «scoring»?

Слово «score» имеет английское происхождение и обозначает «итог», «количество очков». В нашем случае это – рейтинг заемщика. Банковская система тестирует данные клиента и переводит их в числовое оборот, после чего можно быстро оценить платежеспособность заемщика. Подобным сервисом пользуются банки и МФО. Коммерческие кредитные организации непременно применяют систему скоринга.

Такая система воображает собой специально написанную программу, которая проводит анализ заёмщика. Установленное ПО позволяет:

• Оценивать анкету заемщика;
• Отсеивать рискованные заявки;
• Обеспечивать банк верными клиентами.

Процедура имеет особенное значение при выдаче потребительских займов. В подобных случаях финансовые организации вырваны ежеминутно проверять тысячи заявок. А сделать вручную это невозможно. Вот «scoring» и выдает оценку, которая служит похвалой или отклонением в кредитовании.

При выдаче экспресс-кредитов тоже используется скоринг, так как у службы безопасности нет возможности оперативно и достоверно проверить анкету заявителя. Но, при подаче документов на ипотеку или автокредитование, такая система ходить лишь рекомендательный характер и не является основным фактором при принятии решения. В банке индивидуально проверяют каждого заемщика и все предоставленные документы, поскольку выговор идет о больших суммах на длительный срок.

На чём делает акцент скоринг?

При заполнении анкеты, необходимо указать максимально правдивые ответы на все проблемы. Причем предложенные вопросы расположены в определенном порядке и оцениваются банком в пересчете на баллы. Наиболее оцениваемыми почитаются вопросы из разделов о доходе и объеме расходов, а также наличии собственного имущества (недвижимости, автотранспорта). Очень значительно, есть ли в семье иждивенцы, инвалиды на содержании.

Возрастные рамки при оценке:

• Приветствуется, когда возраст заемщика составляет от 28 — 35 лет – в этом случае начисляется наибольшее число баллов;
• Для заемщиков старшего возраста предусматриваются повышенные риски, так как велика вероятность заболеваний;
• Возрастной категории от 45 лет добавляют вероятность добавочных расходов, связанных с рождением внуков;
• Если клиенту меньше 28 лет, он тоже попадает в группу риска. Объясняется это недостаточным степенью профессионального опыта, низкой зарплатой, меньшей ответственностью перед обязательствами. Мужчинам этой категории причисляется добавочная группа риска – вероятность мобилизации на срочную службу.

Обязательно обращают внимание на рабочий стаж, место трудоустройства, прописку — всё это оценивает потенциального заемщика.

Компании-разработчики скоринговых систем ведут свою аналитику. Не подневольно от страны, они могут сказать, что:

• Женщины реже нарушают договорные условия займа;
• Ответственно относятся к своим обязательствам люд предпенсионного и пенсионного возраста;
• Меньше проблем с семейными парами;
• Заемщики, которые на одном месте работают вяще 3 лет, считаются более надежными.

Оцениваются характеристики заёмщиков:

• Возраст;
• Семейное состояние;
• Количество детей и иждивенцев;
• Должностная должность;
• Официальный доход и зарплата супруга или супруги;
• Стаж работы на последнем месте.

Также система оценивает регион, в каком проживает заемщик. Учитывает тип жилья (собственное или арендованное). Соответственно в проверку включается размер арендной платы или услуг ЖКХ, счета за стационарный и мобильный телефон.

Гарантированный «плюс» в анкету – сотрудничество с банком. Система проверит, как длинно заёмщик является клиентом данной финансовой организации, какими продуктами владеете (зарплатная, кредитная, дебетовая карта).

Тонкости труды

Банк может приобрести систему скоринговой оценки или разработать её самостоятельно. Именно поэтому анализ клиента в любом банке проводится по индивидуальной системе начисления баллов. Итоговый балл может меняться, его величина зависит от приоритетной системы рисков.

Раздельно в заявках есть место для комментария специалиста, который принимает анкету. Поэтому, впечатление, которое производит клиент на сотрудника банка, тоже имеет смысл при оценке. Если будет прописано менеджером «не предоставлять кредит», то это рекомендация станет решающей даже при высоком бале скоринга.

Кредитный инспектор обращает внимание на поведение клиента. Опрятный внешний вид заемщика, стильные аксессуары, марка мобильного телефона тоже повлияет на рейтинг. Манера общения, грамотная речь и предоставление правдивой информации добавит шансы на получение кредита.

Виды скоринга:

• Оценка платежеспособности. Заявку подают в филиале банка, после чего по предоставленным данным происходит оценка. Также предусмотрена онлайн анкета, которую практикуют МФО;
• Разбор поведения. Особенности поведения клиента оценивает менеджер, который принимает заявку на кредитование;
• Система скоринга для труды с должниками. Позволяет принять нужные меры для устранения просрочки;
• Система выявления мошенников Fraud Scoring. Позволяет изначально обличить нечестных заявителей, которые пытаются оформить кредит, но не планируют его возвращать;
• Скоринг SMS-оповещения. Для оценки клиентов, какие соглашаются на SMS-сообщения банковских предложений по займам;
• Вероятность потери платежеспособных клиентов. При отсутствии выгодных предложений непременно проводится оценка вероятности оттока заемщиков.

В основном система опирается только на данные, предоставленные клиентом. Индивидуальная проверка подобный информации службой безопасности – дорогое удовольствие.

Преимущества:

• Быстрый результат;
• Учет только фактов, без личностей;
• Выгодные предложения для клиентов, миновавших проверку.

Отказ по скоринговой системе проверки в одном банке не означает получение такого же результат в другом. Ведь оценка клиентов в любой организации проводится по индивидуальным критериям.

Как обмануть скоринг?

Скоринг — это программа и многие вещи она не в состоянии проверить. Можно отведать пойти на некоторые хитрости:

1. Если справку об официальном доходе не требуют, можно указать зарплату немного рослее. Или указать вероятный дополнительный доход;
2. Наличие гражданского брака повысит рейтинги. Если вы – семейный и имеете детей, но они не вписаны в вид, то можно иждивенцев не указывать. Данный факт не проверяется. Неофициальную выплату алиментов (по добровольному согласию сторон) тоже можно пропустить;
3. Можно попробовать указать более престижную должность, что тоже повысит рейтинг.

Практика показывает, что проще собственно убедить менеджера в своей платежеспособности и ответственности перед банком. В онлайн-режиме это сделать сложно. Расположите к себе кредитного инспектора, и он сам подскажет верные ответы на вопросы.